大家好，我是有点诧异的猩猩。
快到年底了，小伙伴的消费热情还挺高的。
过完双12节，大家已经开始准备跨年聚餐了。
消费也挺好的，不过猩猩发现有些人用上了看似友好的消费贷。
今天猩猩就跟大家聊一聊消费贷的流行，以及消费贷的利率套路。
首先说说什么是消费贷吧。
顾名思义，广义上的消费贷就是：用于消费的贷款。
不过呢，狭义上，消费贷不含房贷、车贷等大额借贷。
也就是说，我们常说的消费贷其实是满足日常小额消费的贷款。
其实呢，经济发展好了，提前消费并不是坏事。
比如说，我们常用的信用卡和花呗。
上月消费，下月买单就妥妥的，还可以累积积分和信用。
但是呢，消费贷却有本质的不同。
消费贷刺激过度消费的同时，还需要支付额外的利息。
猩猩发现，消费贷市场这几年发展挺快的。
消费贷占整体信贷市场的比重已从2012年的28%提升到2019年的34%，复合年增长率超过22.8%。
高增长的同时，涌现了各种各样的平台与服务。
比如支付宝借呗、微信微粒贷、百度有钱花、美团生活费，以及其他好多小平台。
结果呢，使用消费贷的用户也越来越多。
从逻辑上，商家变多肯定是因为有利可图啊。
而用户变多呢，背后是超前消费的需求更大。
这都没有问题，不过俗话说的好，羊毛长在羊身上。
消费贷卖的这么好，还有一部分得益于商家的虚假宣传和诱导推销。
小伙伴觉得便宜好用，而商家背后却开心地偷笑数钱。
其实，最大的推销套路就是低利率宣传。
不同的还款方式配上花式宣传，让你感觉良好。
比如日息低至万分之3.5、先息后本月利率仅1.5%。
看似不高，其实实际利率已接近触发监管部门设置的高利贷红线。
举个例子，比如某银行信用卡借5w，分6个月还，每月利息（手续费）只有400，看起来月利率只有0.8%（400/50000）。
实际上呢，根据猩猩的测算，这笔借款的年化利率高达16.22%。
年化利率是什么呢？
换算为一年借贷到期时的利率水平。
比如银行房贷（4%-6%）、银行的存款利率(2%-4%)给出的就是年化利率。
按4%的年化利率，借5w一年后还款的本息应该是：50000+50000*4%(利息)=52000。
而按上面的每月还贷方式，仅半年就还了4500元的利息。
没有对比，就没有伤害。
听起来利率不高，但实际利率却高的离谱。
理解这个，我们背后需要了解金融学原理——货币的时间价值。
简单点说呢，钱的价值会随着时间变化。
今年桌上的100元和明年桌上的100元价值一样么？
很多小伙伴会觉得一样，都是100 元啊。
但实际是，明年的100元价值低于今年的100元。
为什么呢？
从投资的角度，时间会使货币增值。
比如，今天的100元拿去投资一年,按4%的利率计息，明年会变为104元。
也就是说，今年的100元等同于明年的104元。
反推回来，明年的100元实际上等同于今年的96.15元（100/(1+4%)）。
这个过程就叫折现，以打折的方式计算未来的钱在今天值多少。
说到这里，大家就明白表面的年利率和实际年利率的差别了。
表面上，上面的月利率是0.8%，年利率为月利率*12个月，等于9.6%。
实际上呢，按每笔还款折算，月利率为1.3562%（即IRR，折现率/利率），年化利率为16.22%。
这种差异，实际上来自于计算方法的错误，以及商家误导性的宣传。
比如：月利率其实是递增的，因为每个月利息不变（400元），待还计息的本金是按月减少的，第一个月还了部分本金，第二个月的本金实际只有41666.77元。
尽管还款方式多样，但最终的结果却是一致的——实际的高利率。
上面讨论就是等额本息（每月固定还款额，包括一定本金+利息）的案例。
其实还有，等额本金和先息后本的还款模式。
先说等额本金，每月还款额包括：按月平分的本金+当期利息。
比如房贷，正常的银行贷款是这样的：
举个例子，借款12000元分12个月还款，约定年化利率6%（对应月利率0.5%），那每个月应还本金为1000元，第一个月需还款1000+12000*0.5%=1060元，第二个月1000+11000*0.5%=1050元…..
消费贷平台则动了手脚，固定年化率变成了按日计息，变相提升了月利率。按万分之五的日利率， 第一期还款1000+12000*1.5%=1180。实际年化利率都在10%以上。
最直接的还是先息后本的模式。
每月只支付利息，产品到期的最后一个月支付利息+全部本金。因为本金不变，所以每月利息也不变。
比如某平台日利率万分之五，借1w分12个月还，前11个月还利息150元，最后一个月还款10150元。
虽然前期还款少，每日万分之五的利率看起来不高。
实际上，它的年化利率高达18%。
总的来看，表面上看消费贷方便实惠，但其背后都隐藏着高利率的陷阱。
喜欢提前消费的小伙伴们，最好适度消费啊，别无意间背上高昂的负债。
最后，猩猩希望大家都能看破套路，守住自己的钱包。
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