讲个成功理赔的真实案例。
2016年6月，李女士投保了一份重疾险，保额20万元，缴费年限15年，年交保费7000余元。
2016年10月，刚过90天观察期不久，李女士察觉身体不适，去医院详细检查后确诊为：宫颈鳞状细胞原位腺癌（原位癌）。
后李女士委托代理人提交理赔申请，保险公司确认此次理赔在保障范围内，按合同约定，按照总保额20%比例赔付保险金4万元。自此李女士后续所有保费不用再交，但原合同保险责任依然有效。
朋友们在查询保费、看保险文章时，经常能看到这样的说法——「豁免」，除了投保人豁免、被保人豁免，还有轻症/伤残/失能/身故豁免。
这个在保险条款中反复提到的词，究竟什么意思呢？
轻症豁免的定义
在保险条款中，对于【轻症豁免】的官方定义是这样写的：
被保险人在保险期间内因意外，或在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种轻症疾病，则自确诊日后首个本合同的保险费约定交纳日开始，直至本合同最后一次保险费约定交纳日止，本公司豁免前述期间内本合同应交纳的保险费。本公司视豁免的保险费为已交纳的保险费，本合同继续有效。
用人话说，在等待期过后，如果患条款中的「轻症」，保险公司按规定比例赔付（一般为保额的20%~30%），而且重疾保障继续。
相应的，身故/伤残/失能豁免也是同理。在保障期间内如果发生上述情况，后续保费不用再缴，但重疾保障继续。
为什么要反复强调重疾保障？
因为产品特点不同，有的产品轻症仅赔付一次，赔付后轻症保障的权益不再继续，重疾保障仍存在。
有的产品，卖点之一就是不同种轻症多次赔付，即同种轻症不再赔，其他种类轻症还能赔。
附加轻症的保险，要不要选？
有的产品，购买重疾保障时，可以选择是否「附加轻症豁免」的选项。附加后的保费相差几十到几百不等。
那到底该不该附加呢？这时候就要看购买的目的和条件啦。
如果购买者预算有限，又或者购买目的是单纯的增加保额，可以选择不附加。
不然我们还是建议，购买时选择【附加轻症】的选项。相差价格不多，但保障更为全面，一旦换有轻症，还可以豁免后续保费。
要知道，轻症可是比重疾的患病率高得多。患重疾后几乎处于失能状态，而轻症的治愈率高达90%，，部分疾病早发现早治疗是不会影响正常生活的。
有的产品还出现了【投保人豁免】的选项，也就是说，如果投保人出现轻症/伤残/失能/身故之一的情况，也可以豁免后续保费。
这就衍生出了一种新的玩法——夫妻互保。如果夫妻中一方患有上述情况之一的，夫妻二人的后续保费都不用再缴。（具体了解看这篇文章《康乐e生 | 考验夫妻感情的时候到了》）
有豁免保障的产品，有哪些？
我整理了一下，目前市面上含有【豁免】权益的保险，主要有这些：
1.康乐e生C款
被保人豁免捆绑。在轻症方面最大的亮点就是投保人豁免、轻症赔付比例高（30%保额），且可赔付三次。
2.达尔文1号
与康乐C同属一家保险公司，大体无异，但轻症赔付比例稍低（保额的25%），可选投保人豁免，轻症最多赔付三次。是目前保轻症中最便宜的产品
3. 百年康惠保
可选择被保人轻症豁免，轻症赔付比例25%，附加轻症豁免后与康乐C价格相差不大，但不保轻症的情况下，保费最便宜。
4.瑞泰瑞盈
轻症赔付比例25%，缴费期选择多，最长可至70周岁，此时年缴保费在四款产品中最便宜，但由于缴费期限长，累计保费最高。
以上四款产品，是我们认为目前市面上性价比最高的重疾险产品。但不同产品之间仍有细微差异，如赔付比例不同、要求身体健康状况不同等等。
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