自从疫情发生以来，全球经济充满挑战，这就导致股市、基金行业动荡不已，投资亏损更加严重。因此，对于手里有闲钱的人来说，保本保息，零风险的理财才是最佳选择，而这样的方式只有银行最靠谱。

因此，尽管疫情让不少人收入锐减，甚至是失业，但这2年来，我国银行存款反而增加了。到2021年12月底，住户存款已经突破了100万亿元，人均存款超过7万元。央行的最新数据显示，到今年3月末人民币存款余额243.1万亿元，同比增长10%。一季度住户存款也增加7.82万亿元。

那这么多存款，到底要怎么存，才能实现利息最大化？银行内部人士透露，只要存够这个数，每个月不工作，也有4000元的利息来花。

降了！银行集体下调存款利率

早在2015年，我国就开始实行利率市场化，也就是说各大银行可以自主决定存款和贷款利息，只要不太过分。因此，不同银行，不同网点，不同渠道的利率各不相同。

自从利率市场化后，几乎每年都发生揽储大战，中小银行为了抢夺用户，都会推出一些高利率的存款产品。因此，那几年对于用户来说，把钱存银行还是很幸福的。但这两年，利率却在逐渐下降，利率5%以上的产品已经不见踪影。

为什么利率会下降呢？难道不需要存款了吗？原因是为了降低企业的融资成本。存款利率高了，贷款利率就不可能降下来，毕竟银行是靠贷款利率和存款利率之差来赚钱。

然而，不好的消息传来，进入2022年4月，银行再次集体下调存款利率。建行、工行、中行2年期、3年期普通定期存款利率普遍下调10个基点。以工行为例，3年期和5年期定期存款利率都从3.25%下降到3.15%，2年期从2.6%下降到2.5%，1年期维持2%不变。

如果存入50万元，1年期、2年期、3年期每年的利息分别为1万元、1.25万元、1.575万元。

从银行的存款产品来看，大额存单是利率最高的。此前，还有5年期的大额存单，不过国有大行已经下架了，只保留了3年期，而且利率也下调了。早在2020年12月，一些大行的三年期大额存单利率能达到4%，而小银行至少有4.75%。到了2021年11月，3年期大额存单平均利率仅为3.517%。

就在近日，银行再次下调大额存单利率，3年期利率最低只有2.9%，普遍在3.25%-3.35%之间，只比定期利率高一点点。如果存入50万，一年利息也才1.625万-1.675万。

存够这个数，每月有4000元利息

如今银行利息这么低，存钱还有意义吗？实际上，这也是要看银行的。国有大行，股份制银行规模大，网点多，所以基本不用为存款发愁。但中小银行就不一样了，特别是小银行，利率下调后，竞争力就更差了，生存艰难。

比如，近日内蒙古林西农村商业银行招聘5名员工，要求在10日内拉到1000万存款，才能进入下一轮。由此可见，小银行对于存款多么迫切。于是，有些小银行的5年期大额存单利率依旧可以达到4%以上。

如果按4%的5年期大额存单利率来算，要存够多少钱，才能保证每月有4000元利息呢？答案是120万。如果你生活在三四五线城市，每个月不工作，存够这么多钱，每个月都有4000元利息来花。

不过，小银行的风险也大。近期，河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行出现了不能提现的问题，引发大众关注。据了解，这3家银行都是通过高息揽储，有一家银行存够150万，一年利率高达6%，也就是9万元利息。另外一家是4.75%的利率，存款几乎没门槛。在如今普通利率低于3.5%的大环境下，如此高的利率，确实有很大的风险。

未来利率可能会更低

不过话说回来，大多数家庭很难拿出120万。按照前面所说，人均存款7万，那一个三口之家就有21万。但实际上，全国城镇私营企业月均工资不到5000元。但开销却很大，房贷车贷，养老人养子女等等，各项开销，根本剩不下多少钱。

对于很多90后和00后，不但没什么存款，而且还处于负债状态。因此，对于普通人来说，还是要做好合理的规划，不要盲目消费，更不要透支。有多大的赚钱能力，就过什么阶段的日子。每个月应该拿出一部分钱来储蓄，以备不时之需。

随着银行存款利率的下降，存款收益确实大幅下降，但相比其它风险大，不稳定的理财产品，还是银行靠谱一些。未来的利率可能还会继续下降，早在2019年，央行前行长周小川就说过：10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。

最后，如今这样的存款环境，你愿意把钱放银行吗？