儿童意外险（重疾保终身！怎么给孩子买保险？）

昨天吃了某女明星代孕加弃养的惊天巨瓜，不禁感叹，原来不是所有的妈妈都爱自己的孩子，愿意为孩子付出自己的全部。

就拿我的客户来说，那真是为了给孩子买重疾险，不放过任何小细节。

为了让辛苦的宝妈们给孩子买重疾险更简单高效，我整理出了宝妈们最感兴趣的一些问题以及推荐的少儿终身重疾险产品。

本文会从以下几点全方位让你买好买对少儿多次终身重疾险，让你一文在手搞定所有~

△ 为什么要买少儿终身重疾险

△ 少儿终身重疾险推荐榜单

△ 少儿特定疾病及高发中轻症详解

△ 核保时的注意事项

赶时间的朋友可以直接跳到自己感兴趣的部分阅读。

一、为什么要买少儿终身重疾险

1

规避经济风险

小孩得重疾，治疗费用和后续康复治疗的费用更贵。比如白血病，几十万的治疗费用对于普通家庭来说往往是负担不起的。

而且，孩子得了大病之后，身体各方面机能都会有所下降，需要后续补充营养，康复治疗等等，这一系列的花销常年累月下来也不是小数目。

最重要的是，孩子得病之后，家长们往往需要全力照顾孩子，没有时间精力去工作赚钱，进一步加剧经济负担。

所以一份好的少儿重疾险能够有效的解决孩子得了重疾带给全家的压力。

2

定期只能作为过渡，终身才是目的

市面上的少儿重疾险分为定期和终身两种，我的建议是孩子一定要有一份终身重疾险。

因为一旦孩子得了重疾，以后就不能再买其他重疾险了，漫长的人生面临的一切风险都将没有保障。

如果目前预算有限，可以先买一份定期作为过渡，但是后续一定要把终身的补上，长期全方位的保障才能给孩子一个安稳的未来。

3

少儿高发疾病与成人不同

在孩子成年以前，高发的重疾种类其实是与成年期不太相同的。比如川崎病，一般来说它的高发期是在孩子的1-3岁。

少儿重疾险有一项特有的少儿特定疾病保障，主要保障少儿时期的一些高发重疾。

少儿特疾保障是少儿重疾险非常重要的组成部分，也是衡量一款产品是否足够优秀的重要因素。在文章后面我们会详细介绍高发的少儿特定疾病有哪些。

二、优质少儿终身重疾险推荐榜单

推荐榜单按价格区间和重疾理赔次数分为两个部分：

△ 单次终身重疾险

△ 多次终身重疾险

榜单一

优质单次终身重疾险

价格区间2000-2500元

这次一共选了三款单次终身重疾险，每一款都很有代表性。

01 妈咪保贝：

独树一帜的终身少儿特疾保障

虽然少儿特疾是在少儿时期比较高发的一类疾病。但并不是说，过了少儿期就不会罹患。比如白血病，40岁以上人群也是发病高峰。

妈咪保贝最鲜明的优点就是它的少儿特定疾病没有年龄的限制，可以保障终身。

不过它的保费价格会贵一些，重疾保障也没有额外赔付，比较在意这一点的可以看下一位选手。

02 嘉贝保：

简单粗暴的高保额小状元

嘉贝保的优点是在保单前20年罹患重疾可额外赔付60%保额，并且在孩子20周岁之前，罹患20种少儿特定疾病赔付250%基本保额；罹患5种少儿罕见病赔付300%基本保额。

举个例子：妈妈给0岁的小明投保了50万的嘉贝保，小明5岁的时候不幸罹患白血病。嘉贝保一共可以赔付给小明50*（250+60）%=155万。

嘉贝保还有其它的优势，比如等待期较短，只有90天；男宝宝的保费比较便宜，性价比较高。

03 大黄蜂3plus：

综合型的大众基本款产品

大黄蜂3plus是一款各方面都比较综合，很受喜欢基本款的朋友追捧的产品。

它的重疾额外赔付和少儿特疾保障的赔付额度比嘉贝保稍低一点，但是同样的，价格上也要比嘉贝保低，整体来看性价比较高。

另外，大黄蜂3plus是款产品中唯一可附加二次防癌保障的。

我们都知道重疾险产品，无论是哪种重疾，通常来说都只能理赔一次。而恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症，不仅出险率高，而且3年内的复发率也很高。

所以二次防癌的保障是很重要的，从这个角度考虑，大黄蜂3plus也是个不错的选择。

榜单二

保障升级的多次终身重疾险

价格区间2500-3000元

买多次重疾险产品，首选不分组型。

因为分组型的产品，一旦组内有一种重疾出险，那么其他疾病的保障也都终止了，变相的降低了重疾的保障。

榜单二的四款产品不仅可以保障终身，而且重疾可以不分组多次赔付，保障非常全面。

可以说保一款这样的产品，基本可以规避孩子一生因重疾导致的经济风险。

01 妈咪保贝：

少儿特疾终身保障在哪都是重头戏

妈咪保贝可选附加多次重疾保障，而且还是不分组型的，升级后增加了核心竞争力，在多次重疾险产品中也是佼佼者。

尽管它少儿特疾的保障会比其他几款力度稍弱，但是瑕不掩瑜，目前还没有哪款产品像它一样，少儿特疾保障不限年龄保障终身。

综合来看，无论是单次还是多次，都是消费者首选的好产品。

02 守卫者3号：

高赔付比例的多次少儿终身重疾险

在四款产品中，守卫者3号的赔付比例是最高的。

它的优点是保单前15年额外赔付50%保额，18岁前罹患20种少儿特定疾病赔付250%基本保额，赔付比例很高，价格也比较适中。

不过它少儿特疾的保障时间较短，只到18岁。

看到这里大家可能会有个疑惑，少儿特疾保障到期之后，这些疾病就不保了吗?

其实不是的，到期后少儿特疾还是保障的，只是在理赔的时候就按照重疾的理赔条件，没有翻倍了。

关于少儿特疾的问题我们接下来会详细讲解。

另外守卫者3号还可选一项癌症医疗津贴，在罹患癌症之后，治疗期间每年可以领30%基本保额的医疗补助，累计可领三次，共计90%的基本保额。

03 开心小保贝、少儿守护神：

爱心双雄，各有特色

开心小保贝和少儿守护神可以说是爱心人寿的绝代双骄，都是不分组型的产品，保障上也比较类似。

开心小保贝保单前10年额外赔付50%保额，少儿守护神时间更长一些，是保单前20年。

两款产品的少儿特疾保障是相同的：25周岁前罹患20种少儿特定疾病和8种少儿罕见病赔付200%保额。

开心小保贝的优势在于价格较低，是四款产品中价格最低的，性价比很高。

这一点上少儿守护神就差一些了，它最长缴费期只有20年，所以价格较贵。

少儿守护神的相对来说的优势是保障期间会比开心小保贝灵活，保定期的选择有很多。

后续十步会出一期定期少儿重疾险的推荐榜单，详细做介绍。

三、少儿特疾和高发中轻症详解

前面我们说了少儿特疾保障的重要性，接下来分析一下六款产品的少儿高发特疾覆盖情况，方便大家做个参考。

行业内普遍认知的高发少儿特疾包括白血病、严重川崎病、严重手足口病等以下17种。

6款产品的覆盖率如下：

可以看到嘉贝保的覆盖率是最高的，其它覆盖率比较高的还有妈咪保贝和大黄蜂3plus。

榜单的6款产品对于这17种高发少儿特疾都是保障不错的，绝大多数都有少儿特疾的额外赔付，只有少数几种没有额外赔付，但也是在保障范围内的，按重疾的基本保额进行赔付。

除了高发少儿特疾覆盖率之外，高发中轻症覆盖率也是衡量一款产品的重要因素：

6款产品的高发中轻症覆盖率都很高，但各有一些优缺点。

开心小保贝和少儿守护神是这几款中高发中轻症保障最好的，比如单侧肾脏切除，是按中症理赔的，比其他产品理赔时高出20%基本保额。

再比如慢性肾功能障碍，虽然都是轻症，但是开心小保贝和少儿守护神的理赔条件是只要衰竭状态持续90天就可理赔，其它几款要求持续180天。

妈咪保贝对于不典型的急性心肌梗塞保障较好，中症轻症都有保障，但是缺少非常重要的微创冠状动脉搭桥术的保障以及中轻度脑损伤的保障。

另外，嘉贝保和大黄蜂3plus除了脑动脉瘤没有保障之外，其他疾病的保障也比较好。

四、核保方面的注意事项

少儿在投保重疾险时，也需要健康告知，但与成人一般的既往症告知有差别，少儿核保时会比较注重询问新生儿时期的疾病或异常。

例如早产、低体重、新生儿黄疸等，需要宝宝在出生后在新生儿科观察或治疗。很多时候不是很严重的问题，但是医生在写出院记录时会写的比较严重。

比如曾用过治疗心脏方面的药物，就会写孩子心肌受到损害，而心肌损害在核保时会有很大影响。家长们在孩子出院时一定要仔细核对病例上写的内容，以免后续投保出现问题。

不同的产品在人工核保的宽松度上也是有差别的。

别看妈咪保贝的少儿特疾终身保障很诱人，它的核保是这几款产品中最严格的，只能人工核保，并且人工核保不通过还会留记录（大黄蜂3plus也会留记录），这个记录会影响后续投保其它产品。

所以核保的时候要谨慎，不要错报漏报。

相比来说，嘉贝保的核保是最宽松的，人工核保不留记录，并且很多妈咪保贝不能标体承保的疾病，嘉贝保都是可以的。

对于新生儿时期有些小异常的宝宝来说，嘉贝保是比较好的选择。

其它产品比如爱心小保贝和少儿守护神，虽然人工核保也比较严格，但是不会留记录。

看到这里，相信大家会有这样的体会：买少儿重疾险产品，不止要看它的保障内容，高发疾病的覆盖率以及核保的注意事项，哪个都不能忽略。

如果是自己投保，要解决的问题太多，可能会觉得很头大，这时候你就需要我们专业的顾问团队啦，帮你轻松搞定所有麻烦问题。